151. ما يسأله المستمعون - الجزء 13
كلام ينوّر أول بودكاست عربي مبسط عن الحياة المالية
linktr.ee/Kalamyenawar : في اللينك ده هتلاقوا كل الروابط الخاصة بكلام ينور تقدروا تتواصلوا معانا وتسمعونا من خلالها
النهاردة ميعادنا مع الجزء 13 من حلقات ما يسأله المستمعون، اللي بنجاوب فيها على الأسئلة اللي بتوصلنا من المتابعين، احنا دايما بنطلب منكم تبعتولنا كل الاسئله اللي بتفكروا فيها مهما كان السؤال بتاعك بسيط أبعتهولنا وهنجاوب عليه
:أسئلة الحلقة
(02:24) نحط قد إيه من دخلنا في الاستثمار في النفس أو التعليم؟ -
(04:21) هل أخد كورس أهم ولا ابني صندوق الطوارئ؟ -
(05:36) هل التعليم او الشهادات يستحق ندخل في دين عشانها؟ -
(07:26) هل لو دخلي زاد اسدد القرض كله ولا استثمر بشكل سريع و بالعوائد اسدد القرض؟ -
(12:10) ازاي استثمر في شركات لها علاقة بالتكنولوجيا والطاقة النظيفة؟ -
(13:40) ازاي اقدر اشتري صناديق استثمار امريكية او غير امريكية؟ -
(14:24) الدخل بقى بعملة أخرى، هل ابيع العملة دي وادفع الأقساط ولا ابيع من صناديق الاستثمار ويدفع الأقساط؟ -
استنونا الاسبوع الجاي في حلقة جديدة من كلام ينور
تابعوا حلقتنا واكتبولنا آرائكم بعد سماع الحلقة
: للأسئلة والأقتراحات
: تابعونا على موقعنا الإلكتروني
👇 وصفحتنا على
Omar Shams @ Clubhouse Omar Shams @ LinkedIn : تابعوا شمس على
Transcript:
اهلاً بيكوا في حلقة جديدة من بودكاست كلام ينور
فالأول عايز اشكر الناس اللي بيعملوا لنا ترشيحات على تويتر كل شويه كده بخش ابص على الحساب بتاع تويتر بتاعنا وبلاقي الناس بترشحنا كبودكاست لما يبقى في ثريد أو حاجه على ايه الترشيحات بتاعة البودكاست او لو الناس عايزة تسمع حاجه بلاقي الناس داخله تكتب لوحدها كلام ينور وبيحطوا اللينكات بتاعتنا فحابب اشكر الناس اللي بتعمل كده طبعاً كل سنة وانتم طيبين
حلقة النهاردة الحلقة اللي بنرد فيها على اسئلة الناس وبعتذر تاني لو بتأخر على ناس معينة بتبعتلنا على صفحة الانستجرام او الفيسبوك احنا بنجمع الأسئلة وبنحاول نجاوب عليها مرة واحدة من خلال الحلقات دي فبعتذر يعني الحلقات دي بتتكرر كل 10 او 12 حلقة فساعات بتأخر في الرد عليهم فاعذروني في اسئلة كبيرة بحب اسيبها للحلقات عشان اتكلم فيها بشكل أوضح واطول عن اني ارد في رسالة فبعتذر تاني على التأخير
(02:24)
عايز ابتدي النهاردة مع اول سؤال من استاذة فاطمة اتأخرت عليها كتير فبعتذر لها شخصياَ يعني
السؤال بيقول: بالنسبة للتعليم الاستثمار في الكورسات او الشهادات او حاجات ممكن نتعلمها المفروض نحط فيها قد إيه من دخلنا؟
طيب زي ما اتكلمنا قبل كده انت لازم تعمل الميزانية بتاعتك، كل واحد وعلى حسب حالته.. من وجهة نظري لازم يبقى عندك نسبة الادخار اللي هي 20 - 25 % على حسب ما تقدر طبعاً الناس اللي بتزيد عن كده حاجه جميلة النسبة دى انا بعتبرها نسبة اساسية زي الأكل والشرب زي ما اتكلمنا قبل كده كذا مره لو هبتدي اعمل حاجات ليها علاقة بالتعليم لو انا هقدر احافظ على نسبة الادخار بتاعتي مثلاً لو قلنا 20% واخدت نسبة التعليم بتاعة الكورسات اخدتها من الكماليات بتاعتي او الحاجات اللي بعملها رفاهيات واخدت جزء من الميزانية بتاعتي يعني انا بنصح نعمل كده يعني بحب دايماً ان نسبة الادخار تبقى متشالة متخلطش ما بينها وبين الاستثمار في النفس لسبب عشان احنا بنقول ان الفلوس دى بتساعدك في التقاعد او بتساعدك تحقق اهداف قدام فأحاول على قد ما اقدر احط الـ 20% طيب لو حد قالي لأ انا مش هقدر اعمل الاتنين من وجهة نظري وممكن أكون غلط يعني هي مدارس في الفكر مفيش حاجه صح ومفيش حاجه غلط ممكن في الفترات الأولانية في حياتي انا محتاج اتعلم أكتر عشان أزوق الوظيفة او محتاج ازود في موضوع الاستثمار أو أياً كان الكورس اللي انت بتاخدة ليه لو الكورس ده فيه عائد عليه كويس من زيادة في دخلك فانا معاه ولكن برضه احاول احافظ على نسبة التحويش يعني مخليش نسبة التحويش في أي شهر صفر من وجهة نظري برضه مش عشان حاجه بس عشان العادة تبقى موجودة اننا دايما عندي عادة حتى لو بحوش 5 او 10 % الشهر ده والشهور اللي بعديها احاول أعلي النسبة تاني
(04:21)
سؤالها برضه بيقول هل صندوق الطوارئ ولا الكورس نتعلمه يعني مقارنة بين الاتنين انا مدرستي بتقول لازم نعمل الاتنين مفيش شهر لحد ما اوصل لصندوق الطوارئ يعني لو انت عرفت بموضوع صندوق الطوارئ حاول اوصله حتى لو بمبالغ صغيرة كل شهر انا مش هوقف حاجه من الاتنين مش هوقف التعليم ولا هوقف صندوق الطوارئ فالاتنين يمشوا بالتوازي
كمان في ناس بتاخد قروض عشان تدرس زي قرض الطالب أنا مش ضد القرض لو له عائد اتكلمنا في الموضوع ده كذا مره يعني مثلاً لو بشتري عقار والعقار ده بيجيب عائد وانا حاسب الكلام ده كله فأنا مش ضد القرض او التمويل مش لازم يبقى قرض ممكن يبقى تمويل في صورة متوافقة مع الشريعة او اياً كان الصورة اللي انت هتاخد بيها تمويل فانا مش ضد التمويل
طيب لو اخدنا بقى التمويل ده عشان نتعلم لو العائد واضح يعني انا هزود دخلي 20 - 30% في السنة لمدة 3 - 4 سنين قدام عشان هاخد بس الكورس ده النهاردة لو الكورس ده واضح بالنسبالي اه انا ممكن اقدم على حاجه زي كده بس تاني لازم تبقى حاطط في اعتبارك هيزودني قد ايه مش عايز اخد كورس برقم كبير جداً والعائد بتاعه يبقى على مدار 10 سنين مثلاً .. لأ انا عايز العائد ابتدي اشوف دخلي بيزيد السنة الجاية او اللي وراها وهكذا
(05:36)
بتقول برضه هل التعليم او الشهادات او التعليم يستحق ندخل في ديون عشانها؟ نفس السؤال اه ممكن اخش في دين او اخش في حاجه يعني مثلاً في قطاعات معينة لازم اخد معادلات معينة عشان اشتغل في دول معينة او عشان يقبلوني في المركز الفلاني او اياً كان فغصب عني انا مش معايا فلوس النهاردة فهاخد قرض وصورة الاقتراض دي احنا اتكلمنا فيها كذا مرة فانا هحاول الاول اجيب قروض حتى من ناس حواليا من غير ما ادفع فوايد او بفوايد قليلة وابتدي امول نفسي فانت هنا مطلوب غصب عنك الكرير بتاعك مخليك لازم تاخد، واحد عايز ياخد برمجة واحد عايز يعمل ماجيستير او دكتوراه اياً كان اللي انت بتعمله
السؤال اللي بعد هي بتقول هل نتعامل هنا زي الاستثمار ونخلي دايماً المخاطرة محسوبة؟ هنا مفيش مخاطرة اوي هنا انا عايز اتوقع العوائد، المخاطرة محسوبة من أول يوم انتي هتحطيها في الكورس فهو ده أكتر حاجه هتخسريها مش هتخسري اكتر من كده ممكن نقول في خسارة وقت لو عايزة تحسبي خسارة الوقت بتاعتك في الدخل اللي هيروح لما تخدي الكورس ممكن تحسبي الكلام ده كله ولكن هنا المخاطرة محسوبة فاكتر هركز على العائد
وبتقول في اخر الرسالة طبعاً اقصد التعليم في المرحلة اللي بعد التخرج من الجامعة.. آه بعد التخرج من الجامعة وبعد التخرج بـ 10 سنين وبـ 20 سنة الكورسات والتعليم هي حاجه مستمرة لحد النهاردة يعني واحد بقاله 20 سنة بيشتغل في المجال بتاعة غالباً لازم ياخد كورسات او دبلومات او يتفرج على فيديوز على اليوتيوب او ايا كانت الطريقة اللي انت بتتعلم بيها هي بتاخد من وقتك فلازم تبقى حاسب على قد ما تقدر طبعاً عمرك ما هتحسب رقم صح 100% بس يبقى عندك بس علامة لو انا اخد الحاجه دي هيزودني ولا مش هيزودني ولا هضيع وقتي فيها ولا لأ
(07:26)
سؤال تاني من استاذة سارة هي بتقولي هي لسه خريجة جديدة ومرتبها هي كاتبة الرقم يعني هو رقم مش كبير الدخل يعني عشان في أول الحياة العملية فالدخل مش كبير وهي عندها قرض قد 4 شهور من دخلها الصغير اللي هتبتدي بيه هي بتقول خلال السنتين التلاتة الجايين عشان تبتدي كاريرها هتاخد شهادة دولية في المجال بتاعها وده هيكلف رقم كبير بالنسبة لدخلها بالدولار الشهادة دي من دولة اخرى فالرقم كبير فأول 3 سنين من حياتها غالباً التراكم بتاع القرض هيبقى غالي ولكن بعد الـ 3 سنين لما تخلص ان شاء الله دخلها هيبقى عالي وهتقدر تدفع القرض اللي هي وخداه كبير ده في خلال 3 او 4 شهور لان دخلها هيبقى بالعملة الصعبة فالرقم ده هيبقى وقتها صغير ولكن هي في اول 3 سنين هتضطر تدفع الرقم العالي هي بتقول مش هتقدر تحقق الـ 30/50/20 اللي هي ميزانية بتاعتها فهي يادوب ممكن تعيش على الأساسيات ولما تحاول على قد ما تقدر متخدش قرض زيادة سؤالها هنا بعد كام سنة لما تبتدي تعمل تحويش ويبقى عندها دخل هل تبتدي تستثمرة بدل ما تدفع القرض اللي عليها سؤالها هنا بتقول هل لما ابتدي اعمل تحويش ابتدي احاول استثمر بشكل سريع على اساس الفلوس دي تكبر ومدفعش القرض من خلال الارباح اللي هتيجي من الاستثمار اروح دافعة القرض بعد شوية يبقوا الاتنين ماشيين قصاد بعض؟
انا من وجهة نظري لما تبقى واخدة قرض بتدفع عليه زي ما قولنا تمويل 10% 15% 20% اياً كان انت واخدة من اي دولة واياً كان الفوايد بتاعتك شكله عامل ازاي انا من وجهة نظري ممكن اكون غلط او صح هي تاني مدارس النصيحة مبتبقاش موحدة لكل الناس، لو انت في اول حياتك نسب الاستثمار بتاعتها بالنسبالي مش مهمة يعني مش مهم انا هعمل ارباح كبيرة او هعمل حاجه تغير حياتي لانك لسه في اول حياتك العميلة اول 3 او 5 سنين العوائد بتاعتك بتبقى واطية اوي او الدخل بتاعك بيبقى واطي اياً كانت الشغلانة بتاعتك عاملة ازاي بالمقارنة بعد 10 او 20 سنة فانا من وجهة نظري ورداً على سؤالها لأ انا هحاول على قد ما اقدر احوش واحاول اعيش على الاساسيات وانا باخد التعليم اللي اخدت القرض عشانه هو برضه شبهة السؤال الأول فانا النهاردة لأ مش لازم استثمر واخد مخاطرة زيادة عن اللزوم انا بالفعل واخد مخاطرة كبيرة اننا واخد قرض باضعاف دخلي عشان اتعلم واجيب شهادة معادلة فكل التحويش اللي هعملة من وجهة نظري انها تاخد الفلوس دي وتسدد بيها القرض بتاعها بأسرع وقت ممكن السبب تاني ان الفايدة اللي هتشيلها من عليك هي العائد الحقيقي اللي انت هتاخده ولو وصلنا بعد 3 او 5 سنين دخل يبقى بالدولار زي القرض اللي اخدته من دولة اخرى اخد الفلوس دي على طول واسد بيها وده هيبقى العائد على الاستثمار بتاعي وهي بتقول هنا هي مش بتحوش للتقاعد او اي حاجه هي بس بتحوش عشان تدفع المبلغ الكبير اللي هيجيلها فأول حياتها فهنا هو واضح ان العائد هيبقى كبير لما تعمل المعادلة وتقدر تجيب دخل بالدولار فلأ انا مع انك مش لازم تستثمر الحاجات دي تتحط في أدوات مفيهاش خطورة لأن ممكن لو حاجه فيها مخاطرة زي الأسهم لما احاول ادفع اللي عليا المحفظة بتاعتي نازلة والقرض ما زال بيعد فوائد فلأ انا مش هزود مخاطرة هو المخاطرة بتاعتك في الكارير بالفعل في القرض فأنا هوجة كل مجهودي وكل قدرتي اني ادفع الدين اللي عليا في اسرع وقت ممكن وإن شاء الله لما ميبقاش عندك قرض خلال سنتين تلاتة من شغلك وقتها ابتدي حوشي بشكل كويس
اللي انا برضه هرجع واقوله اننا برضه احاول يبقى معايا على الأقل شهر شهرين تلات شهور في صندوق الطوارئ دول اللي ممكن ما المسهم ودول اللي بيأمنوا مواقف معينة لو انا وقفت دخلي على الأقل هعرف أعيش لفترة معينة عبال ما ألاقي شغل تاني
(12:10)
في حد تاني بيسألني استاذ محمد بيحكيلي تفاصيلة المالية بيصرف ازاي بيحوش قد إيه هو بيقدر يوفر من 25 - 30% من دخله وهو عايز يستثمر في أسهم في شركات ليها علاقة بالتكنولوجيا او الطاقة النظيفة او شركات عالمية بيسألني ازاي يخش
الإجابة بتاعتنا هتبقى عن طريق سمسار دولي لو انت بتستثمر مثلاً في السوق الأمريكي محتاج سمسار مرخص في السوق الأمريكي، في دول معينة مبيبقاش عندها في السوق المحلي السمسار ده فمثلاً ممكن زي ساكسو بنك راعي البودكاست ده هو سمسار عنده وصول للأسواق العالمية ممكن تتواصل معاهم وتحوللهم الفلوس
بيسأل برضه الاستثمار بيكون بأي عملة؟ غالباً الأسواق العالمية الاستثمار بيكون بالدولار فبتوفر الدولار وبتحوله على حسابهم
هو بيقول انا عايز اعمل محفظة عالمية مش عايز اعمل محفظة مثلاً في دولة معينة والاستثمار بتاعة طويل المدى فتاني ارجع واقولك واحنا كنا عاملين حلقة معاهم قريب ممكن ترجع تسمعها فالاجابة بتاعتي هنا انت محتاج سمسار دولي عنده وجود في الأسواق العالمية وخاصة السوق الامريكي لو هو ده القطاع اللي انت عايز تستثمر فيها
(13:40)
برضه استاذ عمر سألنا نفس السؤال تقريباً هو بيقول ازاي اقدر اشتري صناديق استثمار امريكية او غير أمريكية
تاني لو انت مثلاً في دولة زي مصر او السعودية او الامارات الصناديق المحلية بتاعتك بتبقى موجودة غالباً في البنوك وبيبقى في سمسارة مرخصين ان انت تشتري من خلالهم او من خلال البنك مباشرة بتفتح حساب في البنك وبتحول الفلوس وبتشتري وكنا قبل كده عملنا حلقة قديمة مع ثاندر كمثال في مصر فهما بيوفروا انواع من الصناديق في مصر لو محتاج حد في امريكا بتروح لسمسار عنده الأسواق دي
(14:24)
سؤال تاني من استاذ عمر بيقول هو عنده استثمارات في 3 صناديق استثمار والـ 3 صناديق كل واحد بيعمل حاجه يعني واحد ذهب وواحد منخفض المخاطرة ممكن يكون صندوق سوق المال وصندوق تالت بيستثمر في الاسهم فأول حاجه بس انا مبسوط جداً انه بعتلي تقسيمه بالشكل ده وحاطت نسب الصناديق بتاعته النسب شكلها لطيف جداً فأول حاجه دي حاجه تبسطني ان الناس وصلت لهذا النوع من الوعي انها توزع استثماراتها بالشكل اللطيف ده
بيقولي كمان هو عنده استثمار في عقار وعنده اقساط لمدة 7 سنين فسؤاله هو ابتدى يشتغل اعتقد في دولة اخرى ودخله بقى بعملة مختلفة عن الاستثمار اللي عاملة وهو مقيم في مصر يعني الاستثمارات بتاعته دي كانت في مصر فهيبتدي يجيله دخل بعملة اخرى فسؤاله هل يبيع العملة دي ويدفع بيها الأقساط بتاعته ولا يبيع من صناديق الاستثمار بتاعته ويدفع الاقساط هل يعمل كده ولا يعمل كده؟
الإجابة هنا بالنسبالي مفيش اجابة واضحة وصريحة هقولك اول حاجه حاول نسب الادخار بتاعتك تبقى عالية تاني هرجع واقول النقطة دي كل مرة حاول متعملش تسييل مدام عندك اصول بطريقة معينة حاول تعمل معدلات ادخار عالية على قد ما تقدر في جميع الحالات
طيب هيجي التحويش ده انا عملته بعمله جديدة وحوشت بالعملة دي والقسط اللي عليا بعملة اخرى هل اسيل الحاجه القديمة ممكن اه سيل حاجه من القديم اللي تعتبر أقل عائد متوقع في الـ 3 صناديق استثمار يعني ممكن ابتدي اعمل تسييل لصندوق الاستثمار اللي العائد بتاعة واطي طيب الدخل اللي بالعملة المختلفة اللي في الحالة دي اليورو لازم استثمر يعني انا لو هسيب عملة معينة ايا كانت العملة احنا بنتكلم ان على المدى الطويل ايا كانت العملة دولار يورو استرليني ين مع الوقت قيمة العملة دي بتنزل فانا هحطها في صندوق استثمار تاني او هحطها في شكل اي سلعة استثمارية وبعدين هقارن كل الصناديق اللي عندي ايه اضعف حاجه او ايه الحاجه اللي انا مش محتاجها او شايف انها هتدخلي دخل اقل وابتدي اسيل جزء منها وادفع الاقساط اللي عليا خلي بالك برضه ان الأصول اللي عندك هو ليه قيمة سوقية وبيطلع مع الوقت فانت هنا مش بتبيع وتدفع في مصاريف هنا انت بتبيع وبتدفع قسط لأصل هتستلمه بعد شوية وهو هيبتدي يجيب دخل طيب لما نوصل للسنة التالته او الرابعة وفي مثال اتكلمنا عليه في العقارات قبل كده انت اه ممكن تكون بتدفع البيت ده على 7 سنين بس بعد السنة ال3 او ال4 ممكن تستلم البيت واليبت ده يجيب دخل والدخل ده يبيتدي يدفع جزء كبير من القسط وبمجرد ما ده يحصل انا بنصح ان اول بيت يدفع نفسه والعجز اللي فاضلك تبتدي تجيبه من الاصول بتاعتك او من دخلك مباشرة كل سنة القرار ممكن يتغير فانت هتقعد كل اول سنة تشوف الصناديق بتاعتك وتشوف اصولك وايه اضعف اصل في الاصول اللي عندك او متوقع يجيبلك دخل اياً كان بقى بالعملة الصعبة او المحلية انت والرؤية بتاعتك وتختار هذا الأصل هل في اجابة واحدة صح الله اعلم معرفش السنة دي غير اللي جايه غير اللي وراها فلازم تقيم محفظتك كل سنة وتختار ايه اضعف صندوق او اضعف اصل عندك عشان يدفع الدين اللي عليك
شكراً جداً جداً على وقتكوا معانا النهاردة وان شاء الله اشوفكم الاسبوع اللي جاي
Translation of some words and terms:
Frequency تكرار
Saving الادخار
Parallel موازي
Student loan قرض الطالب
Sectors قطاعات
Indication علامة
low risk منخفض الخطورة
Money market fund صندوق سوق المال
Asset أصل
Gap عجز
تنويه هام: جميع الآراء التي تم التعبير عنها من قبل شمس وضيوف البودكاست هي آراؤهم الشخصية ولا تعكس رأي أي كيان ينتمون إليه. هذا البودكاست مخصص لأغراض تعليمية فقط ولا ينبغي الاعتماد عليه في القرارات الاستثمارية. أي اعتماد على المعلومات المقدمة يتم على مسؤوليتك الخاصة
#كلام_ينوّر #بودكاست #بودكاست_عربي #بودكاست_بالعربي #ما_يسأله_المستمعون #الجزء_13