147. ما وراء التأمين
كلام ينوّر أول بودكاست عربي مبسط عن الحياة المالية
linktr.ee/Kalamyenawar : في اللينك ده هتلاقوا كل الروابط الخاصة بكلام ينور تقدروا تتواصلوا معانا وتسمعونا من خلالها
حلقة النهاردة برعاية ساكسو بنك - بنك استثماري أوروبي بيقدم منصة تداول للأفراد
عشان تعرف أكتر عن المنصة اسمع الحلقة 128 و 129
Home.Saxo :زوروا منصة ساكسو بنك من خلال الرابط
بنتكلم النهاردة عن التأمين أو التكافل الاجتماعي (نظام تأميني متوافق مع الشريعة الإسلامية) بنتكلم من وجهة نظر شركات التأمين.. بتعمل ايه وازاي بتسعر، ازاي بيعملوا فلوس ازاي الناس بتستفيد من التأمين وإيه البدائل لو حد مش عايز يعمل تأمين ممكن يعمل ايه عشان يبقى عنده حاجه شبيهة بالتأمين تساعده في المواقف الصعبة
:في هذه الحلقة
(03:44) إيه هو التأمين؟ -
(05:07) ازاي شركة التأمين بتسعر الخدمة بتاعتها؟ -
(09:06) مثال رقمي -
(12:12) الفرق بين التأمين العادي والتكافل الإجتماعي -
(17:00) هل في بدائل للتأمين؟ -
حلقة النهاردة مدخل بسيط على موضوع التأمين، ابعتولنا لو عندكم أي أسئلة أو استفسارات خاصة بالموضوع واستنونا الاسبوع الجاي
تابعوا حلقتنا واكتبولنا آرائكم بعد سماع الحلقة
: للأسئلة والأقتراحات
: تابعونا على موقعنا الإلكتروني
👇 وصفحتنا على
Omar Shams @ Clubhouse Omar Shams @ LinkedIn : تابعوا شمس على
Transcript:
اهلاً بيكوا في حلقة جديدة من بودكاست كلام ينور
حلقة النهاردة انا مش عارف بصراحة انا متكلمتش في الموضوع ده من زمان ليه بس هو دايماً على بالي وكنت عايز اسجل حلقة عن الموضوع ده بس يعني مجتش فرصة مش عارف ليه هو موضوع كبير وانا معتبرش خبير بشكل رهيب بس يعني بتابع الموضوع التأمين
النهاردة احنا هنتكلم عن ايه هو التأمين، هتكلم عليه من وجهة نظري البسيطة ومن المعلومات اللي عندي انا مش بشتغل في مجال التأميني ولكن ببصله كمستهلك كواحد في المجال المالي وبيشوف سلعة زي سلعة التأمين أو المصطلح الإسلامي بتاعة تكافل
موضوع مهم وموضوع يمكن مكنش موجود في الدول العربية بشكل كبير ولكن ابتدينا نشوف تأثيره على مجتمعات معينة ابتدت تطبق مفهوم التأمين وازاي بيفيد المجموعة
فالنهاردة انا عايز اتكلم من وجهة نظر الشركات، الشركات بتعمل ايه وازاي بتسعر، ازاي بيكسبوا و ازاي بيعملوا فلوس ازاي الناس بتستفيد من التأمين وفي نفس الوقت بدى للناس بدايل لو حد مش عايز يعمل تأمين ممكن يعمل إيه عشان يبقى عنده حاجه الشبيهة بالتأمين تساعده في المواقف الصعبة
(02:31)
يمكن احنا كلنا عارفين ان التأمين كفكرة ان انت لما بيحصل حدث ما انت بتروح تاخد مبلغ من المال، يعني اشهر مثال التأمين على الحياة، بنشوف في الأفلام القديمة حد شاري بوليصة تأمين وحصل جريمة قتل عشان واحد يستفيد من التأمين دي يعني المعلومات اللي عند الناس فده أشهر أنواع التأمين شفناه في الافلام كتير زمان
في أنواع من التأمين زي التأمين على السيارة مثلاً العربية بتاعتك لو لا قدر الله عملت حادثة بتروح تاخد فلوس من التأمين أو بيصلحوها
في التأمين الصحي انك لو عندك مصاريف علاجية معينة شركة التأمين نيابة عنك بتروح تدفع هذا المبلغ، في مثلاً تأمين على البيوت لو اتسرق، في تأمين على المصنع ففي انواع كتير اوي في التأمين في تأمين السفر، في تأمين لو حصلك عجز ومش عارف تشتغل، شوفنا الناس بتأمن على الحيوانات الأليفة يعني في دول معينة بتدي هذا النوع من التأمين لو حصلك حاجه او حصل للحيوان بتاعك حاجه
(03:44)
في انواع كتير جداً من التأمين ولكن أنا مش فارق معايا اوي اتكلم في الأنواع دي انا فارق معايا اتكلم ازاي شركات التأمين بتعمل، هو إيه اصلاً التأمين التأمين هو عبارة عن عقد ما بينك وبين الشركة دي انت بتدفع لها دفعات شهرية عشان تأمنك ضد حدث معين
هناخد مثال الحياة لا قدر الله لو حد توفى العائلة بتاعته هتفقد الدخل بتاعه هو اللي كان بيصرف على البيت هتاخد من الدخل بتاعها وتدفع الاقساط للشركات عشان العيلة تاخد حاجه بعد وفاة هذا الرجل أو السيدة اللي بتصرف على البيت فده اسهل شكل زي ما قولنا
فهنا اللي بنعمله إيه؟ انت بتدفع الأقساط وبتنقل المخاطرة بتاعة الحدث ده من على بيتك بتنقلها للراجل اللي كتب لك العقد ده، ده بمنتهى البساطة مفهوم التأمين انك بتنقل المخاطرة من عندك للشركة ففي حد هيجي يقولك والله حصل كذا فهديك الرقم الفلاني المتفق عليه
طبعاً لازم يكون الحدث ده مفهوش تزوير أو احتيال زي ما احنا عارفين طبعاً لازم يكون حدث حقيقي مش واحد عمل بوليصة وتاني يوم راح عمل حاجه عشان ياخد الفلوس وهكذا ودي حاجه طبعاً مفروغ منها
(05:07)
طب ازاي بقى شركة التأمين بتسعر أو بتقولك حضرتك عايزك تدفع 100 جنيه أو دولار في الشهر عشان نأمن على الحدث ده؟
شركة التأمين بتحلل عوامل الخطورة بتاعة الحدث ده ففي حالة مثلاً التأمين على الحياة، هنبص على السن بتاعك، انت راجل ولا ست، حالتك الصحية، شغلتك شكلها عامل ازاي، أسلوب حياتك بيسألك انت بتاكل كويس، بتشرب سجاير ولا لا، بتلعب رياضة ولا لأ بيسألوا أسئلة من هذا النوع كان عندك تأمين قبل كده ولا لأ كنت بتصرف منه قد إيه وهكذا، السواقة انت عندك تاريخ في الحوادث ولا لأ وهكذا، فدي عوامل الخطورة أول حاجه الشركة بتبص عليه هل في خطورة ولا لأ
تاني حاجه بيبصوا على حد التغطية قد إيه عايز تأمن على نفسك بقد إيه بـ 100 ألف أو مليون أو 10 مليون الرقم ده طبعاً بيفرق في الاقساط اللي هتدفعها
بعد كده الحاجه التانية هل الحدث ده معقد ولا بسيط، شركات التأمين بتعرف تحسب الحسابات بتاعتها فتعرف الاحتمالات بتاعتها وكل ما كان الحدث كل ما الأقساط هتغلى عليك
بعد كده هاخد حاجة تانية اسمها العلم الإكتواري أو العلم التأميني ده علم بيدرس بيبقى مزيج كده ما بين الإحصاء والتوقع بيحسب كل نوع من أنواع التأمين يعني هما بيقعدوا يحسبوا الاحتمالات بتاعة كل حدث عنده مجموعة كبيرة من الأحداث ومجموعة كبيرة من النقط الموجودة في التاريخ والأحداث من الشركات الأخرى اللي بتكتب التأمين في سوق كبير في الموضوع فهو عنده أحداث محسوبة إحصائيات وعنده نماذج بيحطها وعنده أنظمة كمبيوتر في العلم التأميني ده اللي هو من الحاجات الصعبة والمعقدة ولو حد عنده اهتمام في الحتة دي من الشغلانات المهمة وأعتقد بتدفع كتير لو حد شاطر فيها فشغلة الناس دي انهم يطلعوا حساب المخاطرة على الحدث ده عامل ازاي فكل ما الشركة تكون عندها وعي وتقدر تطلع الحسابات دي بشكل أدق كل ما هي هتبقى احسن في كتابة التأمين
الحاجة التانية اللي بتأثر على الأقساط بتاعتك المنافسة يعني مثلاً هل السوق ده فيه شركات كتير بتكتب تأمين يعني في شركات منافسة ولا هو الموضوع فيه احتكار، لو فيه احتكار خلاص انت الوحيد اللي بتكتب فانا معنديش حل غيرك فهعرف أرفع الأسعار المشكلة برضه اللي ممكن تكون بتأثر على التأمين او اللي انت بتدفعه الحكومة أو الدولة اللي انت عايش فيها في دولة بتقولك لأ الناس متدفعش اقل من رقم معين في تأمين العربيات مهما حاولت تنزل متنزلش عن الحتة دي عشان يحموا الشركات دي من التفليس او المشاكل او الحاجات دي فالمنظم أو المشرع هنا ساعات بيحط قوانين وبالعكس ممكن يقولك متدفعهمش أكتر من الحاجة الفلانية، فاللوائح برضه مختلفة من دولة لدولة
طيب العلم ده علم مبني على احتمالية حدوث ففي إحصاء كتير اوي في الموضوع، في رياضة ليها علاقة بالمالية بشكل كبير جداً، فيها إدارة مخاطر ازاي انت تحسب المخاطرة بتاعة كل حدث، فيها نظرية اقتصادية لازم تبقى عالم اللي انت عايش فيه، المشاكل الاقتصادية في الدولة، النمو الاقتصادي حاجات كتيرة جداً بتخش في المعادلة بتاعتك عشان تقدر تطلع الاسعار المظبوطة فده بشكل بسيط كده شركات التأمين بتبص على إيه عشان تبتدي تسعر
(09:06)
بعد كده ناخد مثال رقمي كده هنقول هناخد 1000 واحد عايزين يشتروا تأمين على الحياة، كل واحد فيهم عايز ياخد 100 ألف في حالة أن صاحب التأمين توفى، طيب هناخد المثال بتاعنا هنلاقي اننا هنقسم الناس اللي عندهم 30 سنة في ناس عندهم 40 سنة في ناس عندهم 50 سنة
هنحسب الاحتمالية بتاعهم هندي كده اي ارقام واحد في الألف ممكن يموت السنادي من جروب الـ 30 واتنين في الألف من جروب الـ 40 و 5 في الألف من جروب الـ 50 فأنا السنادي عندي 1 من الألف هروح ادفع له 100 الف، عندي 2 من الألف هدفعلهم 200 ألف كل واحد 100 الف وعندي 5 من الناس اللي عندهم 50 فهديهم 100 يعني 500 ألف فـ 100+200+500 عندي 800 ألف شركة التأمين هتدفعهم السنة دي للناس
طيب لما احسب الحسابات دي انا محتاج ألم أكتر من 800 ألف ليه؟ لأن انا لازم أدير الشركة نفسها انا عندي مصاريف دعايا واعلانات وايجارات وكل الكلام ده فأنا عايز ألم منهم الـ 800 دول + 400 ألف كمان هلمهم من الناس عشان المصاريف اللي عندي فأنا النهاردة محتاج من الـ 1000 أنسان اللي عندي ألم مليون و200 مثلاً
المليون و200 هروح أقسمها على الناس وابتدي اخد 1200 قسط من كل واحد ده بشكل عام لو انا كشركة هغطي مصاريفي بس طبعاً الشركات بتحاول تلم أكتر عشان تبتدي تعمل أرباح فده بشكل عام ازاي هما بيسعرولك القسط بتاعك .. همشي تاني كده في المثال انا عندي 1000 واحد قسمت الاعمار بتاعتهم وحطيت احتمالية الحدث 3 مجموعات 30 و 40 و50 واحد في جروب 30 واتنين في 40 و5 في 50 لأن كل ما بيكبر كل ما احتمالية الموت أكثر فهدفع 800 ألف وهحط مصاريفي 400 ألف فكل ده افتراضاً عندي مليون و200 محتاج ألمهم واقسمهم على 1000 يبقى انا كده بشكل عام عرفت الشركة ازاي بتدار
طيب الشركة لما تلم الفلوس مني هيجيلها طلبات هتحقق فيها ولو تمام هيدفع القسط فده بشكل عام ازاي الشركة بتفكر في التسعير وازاي بتدفعلك وازاي بتسعرلك وهكذا
طبعاً لو حد محتكر السوق فهو يقدر يحط الحاجه اللي هو عاوزة هيكون اعلى من كده لما المنافسة تبقى جامدة هتلاقي الارقام بتقل بتبقى قرب ان الناس تحاول تعمل فلوس وأرباح بسيطة في شركة التأمين
(12:12)
حاجه مهمه جداً الناس بتبعد جداً عن التأمين، الناس المهتمه بالحاجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية فهل في نوع من التأمين متوافق مع الشريعة الإسلامية اه واسمه تكافل
طيب الفرق بين التأمين العادي والتكافل الإجتماعي أول حاجه اللغة اللي بتتكب بيها العقود بتبقى متوافقة مع الشريعة يعني المراجعة بتبقى من مجلس بيبص على الصيغة بتاعة العقد المكتوب ويتأكد انه متوافق مع الشريعة الهيكلة بتاعته يفرق ايه عن العادي اننا هنا بجيب مجموعة من الناس وحطهم اكنهم في صندوق مع بعض مجموعة هيجيوا يعملوا تكافل مع بعض هنقول في 1000 واحد تكافل هيخشوا مع بعض المخاطرة هنا اتحملت على الـ 1000 مع بعض ده في التكافل لكن في التأمين العادي الشركة هي اللي بتتحمل المشكلة لو حد عمل مطالبة بياخدوا من الشركة سواء هو كاتب تأمين صح أو لا وده فرق تاني في التكافل بيحصل مشاركة لو الطلبات جت كتير في التكافل السنة اللي جاية الناس هتعلي المساهمات بتاعتها ولكن في الحالة العادية الشركة هتبتدي تخسر على طول وده جزء مهم جداً في الفرق ما بين التكافل والتأمين العادي
الحاجة التانية ان الشركات دي بتستثمر الفائض بتاعتها يعني انا النهاردة لميت فلوس ومحدش جه عمل مطالبة اول شهر، الناس دفعت لي قسط وانا معملتش اي مطالبات فأنا هبتدي استثمر الفلوس دي كشركة تأمين لأني هعمل عليها عوائد، شركات التكافل بتعمل استثمارات في الأدوات المتوافقة مع الشريعة مبتشتريش حاجات فيها نشاطات ممنوعة زي شركات الدخان او السلاح او القمار او كحوليات او اي حاجه في الإسلام ممنوعه ولكن الشركات العادية معندهاش فدي حاجه في الاستثمار في شركات التكافل بتبقى متوافقة مع الشريعة الإسلامية
حاجه تانية الأرباح بتاعة الشركتين بيختلفوا في الطريقة لو عندي صندوق التكافل لميت فلوس والناس مطالبتنيش وبقى عندي فلوس في الصندوق ده السنة الجاية انا ممكن أقلل على الناس القسط أو أقلل على المدفوعات بتاعتها عشان انا عندي فائض فابتدي ارجعها لنفس المجموعة التكافلية اللي عملتلها الصندوق ده ولكن في الشركات العادية أي أرباح بتعتبر مكسب للشركة وخلاص التكافل عشان هو جاي من اسمه تكافل احنا مع بعض هنتكفل ببعض لو حد حصله حاجه هنديلة من أ لـ ب لـ جـ ولو عندنا فائض هنبتدي نرجعهالكوا السنة اللي جايه في شكل فلوس او في شكل دفعات اقل
كمان الفرق ما بين الاتنين المصطلحات المستخدمة في العقود مثلاً هنا ممكن نعمل مساهمات في التكافل ولكن في التأمين العادي بنستخدم مصطلح زي أقساط أو مصروف وهو ليس مصطلح إسلامي
إدارة المخاطر زي ما قولنا المجموعة دي عندها المخاطرة ولكن مجموعة الحياة مثلاً مع بعض في التكافل ولكن في الشركات العادية الشركة كلها أياً كان هي بتبيع ايه مين مع مين هي الشركة هي اللي بتتحمل المخاطرة ولكن الناحية التانية زي ما بنقول المجموعة مع بعض بيتكفلوا ببعض بشكل معين فالميكانيزم بتاع التكافل مختلف في شكل الهيكلة بتاعته فلو حد عنده مصنع لو حد عنده حاجه وهو يميل اكتر للاستثمار بطريقة متوافقة مع الشريعة يبقى هو هيدور على البرامج التكافلية، هنلاقي ان المنتجات في الناحيتين موجودين ولكن طرق الاستثمار والتسعير والمساهمة مختلفة في الناحيتين
حاجه برضه ساعات بشوفها ان مثلاً ممكن واحد يقعد يدفع أقساط تأمين سؤال دايماً بيجيلي كتير شركات تأمين كتير بتحاول تبيع بوليصة تأمين وفيها حتة استثمار وحتة تأمين انت في الاخر التأمين بالنسبالي مصروف انت بتدفع مصروف كل شهر بتحطه على نفسك عشان تأمن نفسك ضد حدث معين
(17:00)
طيب واحد تاني قالي انا مش عايز استخدم التأمين هل في حلول تانية؟ اه ممكن يبقى في حلول تانية بس دي برضه لازم تكون من سن صغير تبتدي بدري زي ما بنقول في كل حاجه انك توجه جزء من دخلك يروح بعد ما بنيت صندوق الطوارئ على المدى القصير انت بتبني محفظة تانية استثمارية ممكن تكون محفظتك بشكل عام أو ثروة بتاعتك لو بنيت ثروتك بدري وابتديت تشيل على جانب حاجه هي مع الوقت بتزيد وبتعمل مضاعفة في الاستثمار المصطلحات يعني اللي احنا بنتكلم عليها انت تقدر تستخدم الفلوس دي لو جالك اي حدث تقدر تدفعه عن نفسك هنا ان مش محتاج شركة تأمين أو بوليصة او اي حاجه تحميك من الحدث ده واللي بنشوفه ساعات ان الناس ممكن تعمل محفظة تانية لو حصل حدث ده بالنسباله التأمين بتاع الحدث ده
هنلاقي ان طبعاً مصاريف العلاجية بنشوفها بتزيد جداً في السن الكبير في الأعمار الكبيرة فلو حد عنده محفظة تقاعد قوية هي بتستخدم بديل للتأمين تاني هو كل واحد بيبقى عنده فكر معين سواء انت قبلت او مقبلتش مثلاً واحد شاري بيت والبيت ده كبير عليه قرض كبير ولو توفى الورثة هيبقى عندهم مشكلة فبيشتري تأمين على الحياة عشان يغطي الحدث ده لو حصل ان حد يروح يدفع البيت فالأهل مايمشوش من البيت ففي استخدامات عديدة للتأمين ساعات في شركات او بنوك بتجبرك انك لازم تاخد بوليصة تأمين حتى لو انت مش عايز عشان يأمن على القرض بتاعه فده بشكل عام مدخل انا مش عايز اطول برضه هو موضوع كبير وفيه تفرعات كتير انا بس حبيت النهاردة اسلط الضوء على الموضوع فاللي مش عايز ياخد تأمين لأنها مصروف وممكن توقف في نص المدة مثلاً هيعمل تأمين على الحياة لمدة 30 سنة هيدفع اول 10 سنين وبعدين هيوقف في البوليصة هتقع لانك لازم تدفع لحد ما الحدث ده يحصل
ممكن واحد يقولي لأ انا مش عايز ادفع كل الفلوس دي انا ممكن اقعد في الـ15 سنة ادفع رقم كبير جداً كمصاريف تأمين فانا ممكن احوش ويكبروا وفي نفس الوقت ممكن اعدي حتى قيمة البوليصة دي فبقوله طبعاً ممكن تعمل كده فانت ممكن تحسب الأقساط بتاعتك شكلها عامل ازاي على مدار 20 او 30 او 40 سنة شكلها عامل ازاي وتحسبها لو انت استثمرت هذه الفلوس وعملت عوائد معينة هل المبلغ التأميني هتعديه ولا لأ في حالات كتير جداً بشوفها انها بتعدي المبلغ التأميني فشركة التأمين لأن من الأخر شركة التأمين هتعمل نفس اللي انت هتعمله بتلم منك الفلوس وبتحاول تستثمرها عشان لما يحصل الحدث ده يبقى معاها الفلوس
ده بشكل عام حاجه سريعة عن التأمين هستنى منكم اسئلة لو حد عنده أي استفسارات في الحتة دي ممكن بعد كده اعمل حلقة تانية على القصة دي من ناحية ازاي شركات التأمين بيدمجوها مع الاستثمار بس حبيت بس اعمل كده مدخل وشكراً اوي على وقتكم واشوفكم ان شاء الله الاسبوع اللي جاي
Translation of some words and terms:
Topic موضوع
Event حدث
Medical Expenses مصاريف علاجية
Disability عجز
Premiums أقساط التأمين
Risk مخاطرة
Fraud احتيال
Concept مفهوم
Risk Factors عوامل الخطورة
Cover Limit حد التغطية
Possibilities الاحتمالات
Actuarial Science العلم الإكتواري أو علم حسابات التأمين
Combination مزيج
Forecasting التوقع
Models نماذج
Computer Systems أنظمة كمبيوتر
Interest اهتمام
Competition منافسة
Regulator المشرع أو المنظم
Regulations اللوائح
Financial Mathematics رياضيات مالية
Risk Management إدارة مخاطر
Economic Theory النظرية الاقتصادية
Life Insurance تأمين على الحياة
Sharia Compliant متوافق مع الشريعة الإسلامية
Conventional عادي
Claim مطالبة
Expenses مصروف
Emergency Fund صندوق الطوارئ
تنويه هام: جميع الآراء التي تم التعبير عنها من قبل شمس وضيوف البودكاست هي آراؤهم الشخصية ولا تعكس رأي أي كيان ينتمون إليه. هذا البودكاست مخصص لأغراض تعليمية فقط ولا ينبغي الاعتماد عليه في القرارات الاستثمارية. أي اعتماد على المعلومات المقدمة يتم على مسؤوليتك الخاصة
#كلام_ينوّر #بودكاست #بودكاست_عربي #بودكاست_بالعربي #التأمين