13. بدايات الادخار - الجزء الأول

 

كلام ينوّر أول بودكاست عربي مبسط عن الحياة المالية

linktr.ee/Kalamyenawar : في اللينك ده هتلاقوا كل الروابط الخاصة بكلام ينور تقدروا تتواصلوا معانا وتسمعونا من خلالها


عايز أحوش فلوس وأعمل حساب المستقبل ومش عاوز مفاجآت تحطني في مواقف معرفش اتصرف فيها.. عاوز ديماً يبقى عندي فلوس على جنب.. أعمل ايه؟ و ابدأ ازاي؟

حلقتنا الإسبوع ده مختلفة لأن ولأول مرة يكون معانا

بيشارك شمس تقديم الحلقة Co-host

حلقتنا الإسبوع ده هو أحمد ناصر.. دكتور صيدلي ، وصديق مقرب لشمس Co-host

: تقدروا تعرفوا ناصر أكتر وتتواصلوا معاه من خلال الرابط

Ahmed Nasser @Instagram Ahmed Nasser @Twitter

، حلقتنا الإسبوع ده واللي جاي عن الإدخار.. ازاي نبدأ نحوش

و ايه العلامات اللي بنشوفها في الطريق عشان نوصل للأهداف المطلوبة؟ 

: في هذه الحلقة

بند الادخار بيجي فين في مصاريفك الشهرية ؟ -

هل أصرف كل البنود بتاعتي وبعدين أحوش ؟ -

ايه الفرق بين التكلفة الثابتة والتكلفة المتغيرة ؟ -

؟ benchmark يعني ايه  -

Fidelity بنتكلم عن بحث -

اللي قلب الدنيا وافتراضات البحث ده كانت ايه ؟

هل إدخار 10% من مرتبك ده رقم كبير؟ - 

ما هي خطط التقاعد ؟ -

ليه هدفك وانت بتتقاعد ان يبقى معاك 10 مرات من مرتبك ؟ -

كل ما بتتأخر في الإدخار كل ما صعوبة تحقيق الهدف بتاع التقاعد بيصعب أكتر؟ -

هل المهم الإدخار أم العوائد ؟ -


استنوا حلقتنا الإسبوع الجاي هنكمل كلامنا عن الإدخار مع ناصر

اكتبولنا آرائكم في التعليقات بعد سماع الحلقة

: للأسئلة والأقتراحات

📧 Kalamyenawar@gmail.com 

: تابعونا على موقعنا الإلكتروني

🌐 www.kalamyenawar.com

👇 وصفحتنا على

Omar Shams @ Clubhouse Omar Shams @ LinkedIn : تابعوا شمس على


Transcript:

اهلا بيكوا في حلقة جديدة من بودكاست كلام ينور

Co-host الحلقة دي مختلفة ، لأن هيكون معايا

هي فورمات مختلف ، احنا جربنا نعمل حلقات لوحدنا وحلقات مع ضيوف

Co-host النهاردة ناصر مش ضيف ناصر

والفرق في الـ Co-host انه ممكن يكون متكرر معايا في حلقات مختلفة

ناصر صديق من أصدقائي في الطفولة الحمدلله ربنا رزقني بأصدقاء لحد النهاردة مكملين معايا ، ناصر عنده أفكار مختلفة ، ناصر خلفيته صيدلة يمكن بعيد عن المجال المالي ، ولكن اللي بيميز ديما حديثي انا وناصر اننا ديما بنعرف نتكلم في مواضيع فكرية في مختلف المجالات ، فأنا حسيت ان هو هيبقى إضافه للبودكاست ده ، واتفقنا إن يبقى معايا كل فترة كده وهنختار مواضيع مع بعض..

النهاردة أحنا هنتكلم على الإدخار ، وازاي نبتدي وايه العلامات اللي احنا بنشوفها في الطريق عشان نوصل للأهداف المطلوبة في الأخر

ياريت الحلقة دي تعجبكوا وبردو الحلقة دي هتبقى على جزئين لأن التسجيل كان طويل فقسمناه على حلقتين. ياريت تبعتولنا اسألتكوا كالمعتاد على صفحتنا على السوشيال ميديا

Show Notes ـ وتقدروا تعرفوا أكتر عن ناصر من خلال الروابط اللي هنحطها في الــ

لو حابب تتواصل مباشرة مع أحمد هتلاقوا كل المعلومات موجودة

النهاردة الحلقة كلها هتبقى عبارة عن ان احنا بنحاول نفهم موضوع ظريف ألا وهو ازاي  في المرحلة دي من حياتنا ، وفي المرحلة دي من حياتنا المهنية ، رد على سؤال بسيط أوي انا عاوز أبقى الشخص اللي بيحوش ، احط فلوس على جنب ، وعايز أبقى عامل حساب المستقبل معنديش مفاجات تحطني في موقف ان انا مبقاش عارف أتصرف ، ديما يبقى عندي فلوس محطوطه على جنب ، طيب الموضوع في حاجات كتير ، وانا عاوز اسألك فيه اسئلة كتير بس انا عاوز اسألك في الأول أول سؤال وابسط سؤال..

أعمل ايه؟؟

The Earlier The Better  اول حاجه

يعني اشطر واحد بالنسبالي اللي مع أول مرتب في حياته هو ابتدى يحوش ودي الإجابة الأساسية اللي أي حد هيقولهالك ، طيب لو انت عندك 30 ، 40 ، 50 هل معاناها متحوش؟

لأ أكيد تحوش بس المشكلة إن كل ما بتتأخر كل ما الصعوبة بتاعة إنك تحقق الهدف بتاع التقاعد بيصعب

وهنمشي في كذا مثال يعني ايه الكلام ده

طيب أول حاجه الغلطة اللي الناس بتعملها ديما واللي ممكن نتكلم فيها في حلقة لوحدها موضوع الإدخار بتاعك ده بيجي فين في مصاريفك الشهرية ، يعني أغلبية الناس اللي بتعمله ان هي بتصرف كل مصاريفها ولو أتبقى حاجه تروح للإدخار ده المتفق عليه ، صح؟

مظبوط -

هصرف على كل البنود بتاعتي وبعدين هحوش الموضوع ده غلط جدا ، أو ده أغلط حاجه الناس بتعملها

الإدخار هو بند مصروفات زيه زي اي بند بتعمله ، يعني زي ما أنت بتاكل وبتشرب وبتعتبره حاجات أساسيه المفروض الإدخار يجي مع الحاجات الأساسية وبرده دي حاجه ممكن نتكلم فيها في حلقة كاملة الميزانية الشهرية بتاعك شكلها يبقى عامل ازاي بس انا مش عاوز اتكلم فيها النهاردة

طيب انا عندي تكلفة متغيرة وتكلفة ثابتة

التكلفة الثابتة هي الحاجات اللي هتخليني أعيش كهربا / ماية / إيجار.. أيا كان ، الإدخار المفروض يكون في الجزء ده من الميزانية بتاعك

التكلفة المتغيرة هي بقى اللي بتتحرك ، اللي هو هخرج قد إيه الشهر ده ، وهسافر.. كل الكلام ده متغير كل شهر مش حاجه ثابته

خلينا نقول انا فهمت النقطة دي وهبتدي أطبقها ان الإدخار بقى جزء من التكلفة الثابتة ، طيب ازاي؟ او إيه المعيار بتاعي؟

يعني خلينا نبتدي الموضوع بـ

؟ benchmark يعني ايه الـ

حاجه بتخليني أقيس انا ماشي صح ولا غلط ، بمعنى إيه.. لازم أحددلك نسبة شهرية تحوشها من مرتبك ، هتلاقي الناس كلها في العالم انت ظروفك مش مختلفة عن ناس كتير في العالم انت تعتبر في فئة معينة وانا في فئة  معينة ، يعني كل واحد في العالم في فئة معينه سواء في الوظيفة بتاعه او في دخله او في أي حاجه

المفروض في نسبة صحية لكل واحد ، طيب علشان ابسط الموضوع أكتر

ده لو عملته هيوصلك لمدخرات معينة في سنين معينة في حياتك benchmark

Fidelity مثلا في حاجه اسمها

How much do I need to retire? Fidelity's rule of thumb: Save 10x your income by age 67.

ده واحد من البنوك الإستثمارية  وعندهم إدارة للثروة او التقاعد او ايا كان عمل بحث ونزله قريب والإنترنت كله أختلف عليه.. يعني لما النتائج دي طلعت الناس مش مصدقه ازاي تعمل كده ، بس لو مشينا واحده واحده وكسرنا الأرقام اللي جوه هنلاقي الموضوع سهل جدا

.. انت سمعت قبل كده يا ناصر عن التقاعد قبل ما ابتدي اشرحه

ايه معرفتك بخطط التقاعد؟

401k معرفتي بخطط التقاعد ان هي حاجه زي -

كده انت بتعمل زي شهادة ، والشهادة دي بتحط فيها فلوس ، والفلوس دي بتشتغل علشان بمجرد ما تقرر توقف شغل يبقى فيها ما يكفي وبيطلعلك دخل شهري بعد ما تكون انت بطلت شغل ، ده مفهومي معرفش صح ولا غلط ده اللي انا فاهمه

هو الموضوع كده بالظبط انت بتجنب جزء من فلوسك شهريا وفي دول كل ما بتجنب جزء من فلوسك الشغل بتاعك بيساعدك ، يعني مثلا تقوله انا هحوش 10 جنية او 10 دولار وكل ما تحوش 10 جنية الشغل يحط قصادهم 10 او 5 او أيا كان ودي أول طريقة

fidelity طيب علشان تتقاعد بأمان ، وفقاً لـ

 واللي كل الناس اختلفت عليه وقالت ان الكلام ده غلط او زيادة عن اللزوم ، المفروض وانت في سن 30 سنة يبقى عندك مره واحده من دخلك السنوي ، يعني افتراضاً وانت عندك 30 سنة مرتبك 10000 جنية او دولار او ايا كان ، خلينا نقول 10000 جنية في الشهر ففي السنة في 120 ألف جنية انت عند سن 30 لازم يبقى معاك مره من مرتبك في المدخرات..  ده رقم يخض لأي حد صح؟

معناه ان انت بتبتدي شغلك 22 او23 او24 سنة عندك 6 سنين تحوش سنة كاملة من مرتبك وهنشوف هنوصل للكلام ده ازاي ، طيب عند سن 40 لازم يبقى معاك 3 مرات من مرتبك السنوي يعني عند سن 40 بقبض برده 10000 جنية في الشهر يعني 120 ألف في السنة يبقى عندي 360 ألف في البنك ايا كانت العملة يعني ، طب عند سن 50 ؟ 6 مرات من مرتبك ، عند سن 60 ؟ 8 مرات ، عند سن 67 ؟ 10 مرات.

وهم هنا بيتكلموا على سن 67 غالبا ده سن التقاعد لازم يبقى معاك 10 مرات من مرتبك السنوي ، الرقم ده يخض صح؟

اكيد -

وخلي بالك ان انت لما بتبتدي حياتك هو بيحسب ان انت هتحوش 10 مرات من مرتبك الأخير في حياتك اللي هو غالبا أضعاف كتير من مرتبك في البداية يعني لو انت ابتديت بتاخد 2000 جنية وانت بتتقاعد بتاخد 50 ألف فهو عاوزك تحوش 10 سنين من أخر مرتب ليك ، الموضوع كده معقد شوية

طيب ازاي بقى توصل للحاجات دي؟

لما هنبص على الحاجات اللي انت بتعملها ، علشان كده بقول كل ما تبتدي بدري الموضوع  بيختلف تماما ، طيب الإفتراضات اللي Fidelity عملينها بيقولك المفروض تحوش 15% من دخلك بما في ذلك مساهمة صاحب العمل. يعني مش لازم الـ 15% يكونو طالعين من جيبك ممكن يكون في 5% طالعه من المساهمه  بتاعة صاحب العمل  بتاعك سواء في شكل اسهم او في شكل فلوس او أيا كان بس معدل الإدخار كام؟ 15%  

الحاجه التانية اللي احنا لو عملناها في زيادة سنوية بتحصلك في المرتب ، خلينا نقول ابتديت بـ40الف جنية او دولار في امريكا وانت عندك 22 سنة وده ميعتبرش رقم كبير اوي في امريكا

لأ معقول بالنسبة لدخل سنوي وواحد عنده 22 سنة في أمريكا -

خلينا نقول انك هتحوش 10% مش 15% وهتصرف 5% عليه يعني كل حته هتاخدها تحطها في البنك او في شهادة او سوق او كده وهنتكلم في حلقة تانية على موضوع تستثمر في ايه مش دي المشكلة برده ، احنا هنا بنتكلم على الإدخار  

طيب عند سن 22 ابتديت عندك 40 ألف دولار بتحوش منه 10% و هتكسب 5% لما توصل 30 سنة حسابك اللي في البنك هيبقى فيه 50 ألف دولار

اللي هو الهدف الأولاني

وقتها لو انا بزيد 2.5% سنوياً على مرتبي ، انا ابتديت وانا عندي 22 سنة عندي 40 ألف دولار مرتبي وانا عندي 30 سنة مرتبي هيبقى 48.750 وحسابي اللي في البنك فيه 50.814 يبقى انا هنا عملت ايه؟

حطيت قيمة سنة من أخر مرتب في حساب توفير عند سن 30

انا وانا عندي 22 سنة حوشت 4000 دولار اللي هم 10% من مرتبي 4200 علشان عملت عليهم 200 دولار اللي هم فايدة 5% ، وانا في سن 23 حوشت عليهم كمان 4000 وشوية وابتدت الفايدة تنزلي على المبلغ كله اللي موجود لما هوصل عند 30 ممكن نعملها في جدول هتلاقي انك حوشت عند ال30

هل رقم 10% من مرتبك ده رقم كبير ولا لأ ؟

ده السؤال الأول ليك ، لما تحوش وانت عندك 22 سنة 10% ، 10% انت لسه في الأول ، خلي بالك انت من 20 لـ 30 دي الفترة اللي انت المفروض مش مضغوط فيها أوي كمصاريف فأعتقد 10% مش رقم كبير وعملنا %5

لما نخش بقى من 30 لـ 40 لازم ازود معدل الإدخار بتاعي شوية لأن مرتبي ابتدى يعلى ، لأن أنا مرتبي في الثلاثينات غير في العشرينات ، هتقولي المصروفات زادت في الحياة والكلام ده كله مظبوط برده بس هنا الشطارة ان انت تحاول تعادل توازن بين  الزيادة في  المصروفات مع الزيادة ان انت ميحصلش كده بس انا كل اللي بقوله ان احنا نعلي معدل الإدخار لـ 14% بردة مش رقم كارثي انت هتطلع 14% وهحاول أكسب عليه 5% مش حطين هنا افتراضات رهيبة سواء أخدته في بيت أخدته في عقار في أرض أيا كان ، حطيته في البنك حطيته في السوق ايا كان مش هنتكلم على 5% دي بتيجي من فين دلوقتي لأن ده موضوع تاني

طيب هتوصل وانت عندك 40 سنة بقى عندك في البنك 185 ألف دولار وكسور بس خلينا من غير كسور 185 ألف دولار ومرتبك 62 ألف دولار كده انا محوش كام مره من مرتبي 3 مرات 

بعد كده من 40 لـ 50 عاوز اوصل لكام ؟ 6 مرات من مرتبي هحاول أزق معدل الإدخار بتاعتي تاني انا مرتبي قاعد عمال يعلى والمفروض من 40 لـ 50 ونسبياً النص التاني من الأربعينات ممكن لسه مصاريفك عاليه أكيد بس ممكن تبقى ابتديت توصل نهاية الذورة في حياتك في المصاريف ، الأفتراضات اللي معموله هنا انك تحوش 19% من مرتبك وتكسب 5% ، هتوصل عند سن 50 عندك 6 مرات من مرتبك

دي الأفتراضات اللي احنا حطينها لو مشيت بإفتراضات تانية انك تحوش أقل بس هتكسب أعلى يعني لو أخدنا نفس الأمثلة دي بس انت عرفت تعمل 10% على الاستثمارات بتاعتك

من 20 لـ 30 هتحوش 7.5% بس من مرتبك

من 30 لـ 40 هتحوش 6.5% بس من مرتبك

من 40 لـ 50 هتصرف كل مرتبك

والـ 10% اللي بتيجي على فلوسك هتطلعك من الـ 3 مرات للـ 6 مرات

يبقى انت عندك حاجتين قد ايه هتحوش وقد ايه هتكسب على التحويش ده الأتنين دول بيأثروا في بعض جامد

الإفتراضات المعتدلة  اللي في رأيي احسن شوية انك اول ما تبتدي حياتك تحوش 10% وبعدين 14% وبعدين 19% واحد تاني يقول لأ انا عاوز أقلب الموضوع انا عاوز أحوش بدري أكتر فهضطر في الاول أحوش 20 او 25% وبعدين انزل لـ 15% وبعدين انزل لـ 10% هقلبهم

young professional وده اتجاه موجود على فكرة ، يعني في اتجاه بتاع -

اللي هو شايف اني عاوز ابطل شغل وانا عندي 40 سنة وده حاجه مش بقول انها صح او غلط انا بقول ان في ناس ده تفكيرها يعني فبياخد مرتب معقول في عشريناته وبيقرر انه هيقعد لحد ما يبقى عنده 40 سنة مبيعملش حاجه غير انه بيحوش بعنف جدا جدا جدا علشان يوصل للهدف ، واظن ان الموضوع كله متعلق بالهدف ولا ايه رأيك؟

صح بس خلينا نتفق ان الهدف وانت بتتقاعد انت عايز يبقى معاك 10 مرات من مرتبك ليه؟ لأن أولا وانت بتتقاعد محتاج الفلوس تدار بمخاطرة قليلة جداً علشان تجبلك دخل تصرف بيه ، طيب  بإستثناء الموضوع ده في طوارئ طبية او حاجات كتير ممكن تحصل وانت في سن التقاعد ، ال10 مرات من اخر مرتب ليك اللي هو بالنسبالك أكتر حاجه كانت معيشاك في مستوى معيشي اللي انت عايزة في نهاية حياتك فأنت لو معاك الفلوس دي هيبقى وقتها مش هقلل من المستوى المعيشي بتاعي مش قصدي مستوى المعيشيه اللي هو حاجه جميلة وحلوة انا قصدي مستوى معيشي معين انت عايزه ، طبعا مش بقول ان معظم الناس انا بقولك المقال ده لما نزل الناس كلها اتبهدلت ، اللي هو الأرقام دي يا جماعة ازاي توصلولها او مستحيل توصلها والكلام ده الفكرة في ايه ان انت من سن 50 لسن 67 انت ممكن متعملش اي استثمارات خلاص انت لما بتوصل لـ 6 او 7 مرات من مرتبك وبس بتستثمر 5% لل 15 او 17 سنة اللي فاضلين لحد ما تتقاعد ده لوحده هيطلع فلوسك من 6 مرات لـ 10 مرات

طيب الاستنتاج اللي انا شوفته في الموضوع ده ايه

ان انت من سن 22 لحد 40 سنة مش مهم اوي العوائد اللي انت بتعملها على فلوسك المهم انك تحوش يعني انت بتطلع من سن 20 لـ 30 بتطلع مره واحده وبعدين من 30 لـ 40 بتطلع 1 لـ 3 وبعدين من 40 لـ 50 بتطلع من 3 لـ 6 فاهم قصدي؟

فانت الجزء الكبير من فلوسك بيبقى في أخر المدة مش في أولها ، الناس بيبقى عندها هوس اوي بالعوائد اللي هي هتعملها في العشرينات والتلاتينات والأربعينات انا بالنسبالي مش دي المشكلة المشكلة انك محوشتش كفاية عشان تستثمر دي اول حاجه

طيب لو انت حوشت من 20 لـ 40 سنة دي الـ 20 سنة الأولانين دول انت هتتعلم كل الغلطات اللي ممكن تعملها في حياتك الاستثمارية بمعنى انك هتخش وهتغلط وهتشتري أسهم وهتعمل غلط وحاجه هتفلس في النص هتشوف كل حاجه من 20 لـ 40 والمخاطرة اللي انت حاطتها مش كبيرة اوي زي ما محتاجه قدام ، فبنسبالي من 20 لـ 40 انت بتتعلم أكتر بس في النهاية انت عاوز 5% يعني بالـ 5% اللي هي مش عوائد رهيبة هتوصلك للتارجيت ده لو انت محافظ على معدلات الإدخار بتاعتك فلو العنصرين واحده هي قد ايه بتحوش من مرتبك وقد ايه بتجيب دخل على اللي انت حوشته ف أول 20 سنة من حياتك فمعدلات الإدخار او قد ايه بتحوش هي اهم حاجه


 وبكده بنوصل للنهاية الجزء الأول من موضوع الإدخار هستناكوا الأسبوع اللي جاي إن شاء الله لتكملة الموضوع

شكراً 


Translation of some words and terms:     

  • Co-host ضيف مشارك 

  • Expense مصروفات 

  • Budgeting ميزانية 

  • Career حياة مهنية 

  • Variable Cost التلكفة المتغيرة 

  • Fixed Cost التكلفة الثابتة

  • Benchmark معيار

  • Category فئة 

  • Healthy صحي

  • Investment Banks بنوك إستثمارية 

  • Wealth Management إدارة ثروة 

  • Retirement التقاعد 

  • Research بحث 

  • Retirements Plans خطط التقاعد 

  • 401 (k) plan: هي خطة يضعها صاحب العمل تمكّن الموظف المؤهل من المساهمة بمبلغ معين من راتبه أو من حساب التقاعد الخاص به قبل خصم الضريبة. ويجوز لأرباب العمل الذين يقدمون خطة 401 (ك) أن يقدموا مساهمات مطابقة أو غير اختيارية في الخطة نيابة عن الموظفين المؤهلين. ويجوز لهم أيضاً إضافة ميزة تقاسم الأرباح للخطة. يتم احتساب الأرباح في خطة 401 (ك) على أساس الضرائب المؤجلة.

  • According to وفقاً لـ 

  • Assumptions إفتراضات   

  • Including يتضمن 

  • Employer Contribution مساهمة صاحب العمل

  • Saving Rate معدل الإدخار 

  • Salary راتب 

  • Earn يكسب 

  • Objective هدف   

  • Interest فائدة 

  • Spreadsheet جدول 

  • Balance توازن 

  • Relatively نسبياً 

  • Leveling peak نهاية الذروة 

  • Assumptions Conservative إفتراضات معتدله 

  • Trend إتجاه

  • young professional  المقصود بيها المحترفين الشباب

  • Aggressively بقوة 

  • Risk مخاطرة 

  • Excluding بإستثناء 

  • Medical Emergency طوارئ طبية 

  • Bulk تضخم 

  • Lifestyle مستوى معيشي 

  • Article مقال 

  • Conclusion استنتاج 

  • Returns عوائد 

  • Compounding مضاعفة مركبة

  • Obsessed هوس 

  • Components عناصر 

  • Income دخل او إيراد 


تنويه هام: جميع الآراء التي تم التعبير عنها من قبل شمس وضيوف البودكاست هي آراؤهم الشخصية ولا تعكس رأي أي كيان ينتمون إليه. هذا البودكاست مخصص لأغراض تعليمية فقط ولا ينبغي الاعتماد عليه في القرارات الاستثمارية. أي اعتماد على المعلومات المقدمة يتم على مسؤوليتك الخاصة

#كلام_ينور #بودكاست #بودكاست_عربي #بودكاست_بالعربي #إدخار #بدايات_الإدخار #أهداف #خطط_التقاعد

 
Previous
Previous

14. بدايات الادخار - الجزء الثاني

Next
Next

12. هل أنت غني ام ثري